“一輩子需要花多少錢？”AFP理財規畫顧問吳家揚曾替小資家庭估算，假設在台北生活、育有獨生子女的年輕夫妻，從二十五歲開始工作，持續工作四十年，到六十五歲退休，活到八十五歲死亡，而獨生子女從出生養育到大學畢業，並設定通膨率每年一％。

在這樣的前提下，包含二十五歲前父母養育費，每個人粗估至少需五千萬元，其中最沉重的開銷年齡介於三十五至五十五歲，這段期間除了個人生活費及保險費等，還伴隨教養費、購車、買房等重大支出。

根據《日本經濟新聞》針對亞洲十國二十至二十九歲的大學畢業生所做的調查顯示，亞洲年輕人最想做的是“出國旅行”、其次為“買車”，最後是“買智慧型手機”，但這些消費在三十七歲拿回人生發球權的吳家揚眼里，都屬於會“吞掉財富自由”的錢坑。

四十六歲的吳家揚，能在青壯年時期就提早退休，最大關鍵是年輕時善用“收入－生活必要支出－保險費－投資金－學習費＝儲蓄”的財富公式，緊緊把握下班三小時努力進修，不到六年薪水就翻上一倍，才有能力存下更多資本，“這三小時攸關未來五年的升遷速度，也決定十年後的位置。”他一再強調，越年輕越要努力進修。

吳家揚認為，要用最短時間讓收入翻倍，等到進入下一個人生階段，才有餘裕投資。同時也要做到節流，除了小資女最愛的化妝品、衣服、飾品配件或聚餐等小確幸消費須節製，想快速累積資本，還得避開人生五大錢坑。
 

旅行成癮旅行20次花掉百萬金

根據《Expedia智遊網》針對台港韓20∼40歲年輕人的旅遊習慣調查，台灣有9成民眾認為旅行是生活中必要的元素，甚至有近6成民眾有辭職旅行的念頭，比例高出香港及韓國。

根據觀光局統計，2014年國人國內旅遊平均五次，平均消費金額約1,979元，等於一年花1萬元；國外旅遊平均每人每次消費金額1,680美金，約5萬1千元新台幣，這樣的開銷相當於22K新鮮人的2倍之多。換句話說，若每年平均出國2次、國內1季1次，7年就已花掉一桶金。

旅行算不算是錢坑呢？對於能夠提升自己競爭力或是抒發壓力的小旅行，算是無可厚非，但若負債旅行可就萬萬不行；再者，拜廉價航空之賜，短程的旅遊成本大幅下降，非要去旅行不可，也有很多精省方式。

《雪兒旅行Cher's travel》部落格版主、70年次的雪兒，就曾經利用廉價航空的“特惠票”，僅花2萬2千元買下22張機票，去年9月她到香港、雲南旅遊35天，也不過花了2萬9千元台幣。

懂得找便宜門道，旅行就不會是沉重負擔，甚至透過背包旅行改變浪費的習慣。雪兒說，30歲第一次遠行帶著30多公斤的行李，造成移動不便，當旅程過半後，她花了半天思考真正“需要”，結果卻隻生活上有太多非後隻要想買衣餐等，她都會剩一個背包，“這隻證明必要的花費”，回國服飾品、看電影、聚精打細算，要將錢真正花在刀口上。

雪兒的旅行省錢6大絕招

1.訂購廉價航空特價機票

2.住宿青年旅舍床位房或沙發衝浪

3.吃當地特色平價餐點

4.搭巴士或是走路旅行

5.用眼睛購物，不要用錢購物

6.省錢為下一趟旅行出發
 

3C通訊費用花掉1年旅遊基金

曾經有一位大學教授說：“現在的學生隻關心手機上網吃到飽，但卻不關心畢業以後會不會吃不飽。”因為現在不管搭火車、公車、捷運或者是高鐵，車廂內6、7成的年輕人普遍都是“低頭族”。

3C產品不斷推陳出新，年輕小資女不停追逐新品，下載美肌自拍軟體，臉書打卡上傳照片或上網看連續劇，不僅傷眼，無形的通訊費更會慢慢侵蝕荷包。

吳家揚表示，實體商品是看得見的消費，容易精算，但無形的通訊費用卻往往會被忽略。他分享自己經驗，以前花在智慧型手機通訊費，加上光纖寬頻與有線電視費用，每月平均5千元跑不掉，一年至少花6萬元，相當於一整年的旅遊費用。

後來他將光纖寬頻退掉，改用社區型的網路服務，並停掉第四台改用機上盒看更多免費頻道，不僅速度快且穩定，一年也能省下1萬5千元。

至於2支智慧型手機的上網費，因大台北地區很多地方都能免費上網，停用1支後每年就能省下1萬元。其實隻要多留心，一年就能省下數萬元的通訊費用，對生活也沒有太大不便。

吳家揚省下3C通訊費的方法

1.將家用光纖上網改成社區型網路，一年隻花2,000元。

2.停用有線電視，改成機上盒或上網看免費頻道。

3.智慧型手機通訊費取消上網吃到飽，以免費Wi-Fi優先。
 

購車花費隻關心車價忽略養車代價

女性購車除了款式及顏色外，最關心價格，但隻問價格卻不問養車成本，就會落入買車大錢坑。因為養車項目可分“固定”與“非固定”，前者是不管車子是否上路，每年固定要繳納的費用，包括車貸利息、保險費、停車費等；後者是指車子上路後，衍生出的相關費用，包括油錢、保養維修、過路費、罰單及清潔美容等，每個細項金額不一。

但不管是固定或非固定的費用，長期下來都是一筆不小的負擔。簡單算一下，1500 CC的小車，每年的牌照稅及燃料稅約1萬7千元；至於車險種類繁多，都會區平均車險約8千元上下，若再加上車貸利息，每年固定開銷約在2萬5千元以上。

而非固定開銷與開車頻率、車齡及車況等相關，但唯一不會變的是車齡越老舊，固定耗損的零件更換或機械故障的保養維修，費用都將越來越高。

CFP理財規畫師馮潔表示，小資女要認清汽機車一落地就折價，使用3∼5年，殘值約買價5成。車子原本就是代步工具，但若無力對抗“心魔”，將失去累積資本的機會。

舉例來說，1部60萬元的國產新車，對月薪5萬元的粉領族而言，剛好就是一年不吃不喝的薪水；若沒有購車的必要，將這筆錢投資在8％報酬率商品上，10年後便會“長大”變成130萬元。晚10年購車卻能多存一桶金，聰明的妳應該知道什麼才叫“劃算”！

該買新車還是二手車？

馮潔認為，以財務角度評估，不妨從“年資產增值額”與“車子折舊關聯”做決定。舉例來說，小潔每年自股票、基金等流動資產平均每年可增加20萬元。若該部新車平均每年折舊金額約20萬元以內，代表總資產不會減少。

因此，倘若平均1年資產可增加20萬元，而一部車用5年將折舊一半，代表買車最大預算就是200萬元（＝5年×20萬元×2），因為這5年因折舊而減損的價值，可以靠資產填補回來。
 

夢幻婚禮百萬婚禮花掉2年年薪

藝人周傑倫及黃曉明的夢幻婚禮是小資女孩的夢想，不過，“辦婚禮”卻是戀愛情侶金錢價值觀的大考驗，因為小從賀卡、禮服，大至宴客及蜜月地點等，每一項細節都牽涉白花花的鈔票。

根據“veryWed非常婚禮”網站的調查，2015年結婚的新人有四分之一花費70萬∼100萬元，相當於年輕人1∼2年的年薪；此外結婚總開銷除了新人的個人存款，更須雙方家長經濟上的支援，這個比例超過5成。

再仔細研究，除了婚宴場所之外，結婚單項花費5∼10萬元的項目包括結婚戒指、金飾、婚紗包套、蜜月等；其餘如婚禮攝影、新娘秘書、婚禮小物及喜餅，單價1∼5萬元不等。

一場婚宴下來，6位數字絕對跑不掉，然而，結婚隻是一時，婚後的現實生活才是維系婚姻的關鍵，與其用金錢堆砌奢華，不如與愛人一起精打細算。

對即將結婚的新娘來說，不要過於急迫準備，用充裕時間慢慢比價、能省則省，例如不要挑選過多套婚紗、照片組數、以及選擇CP值高的蜜月地點，把省下來的錢變成自己的小金庫，反而比較實在。

5撇步避免落入結婚大錢坑

1.要有足夠時間準備，沒時間多比較，就容易衝動決策。

2.要先有預算觀念，把結婚細項列出，並編列預算，專款專用。

3.可以用租的，未必一定要買。看到喜歡的東西，先冷靜思考再決定。

4.精準計算出席人數。不管是宴客或喜餅，避免多訂、浪費金錢。

5.蜜月時間可避開旺季，或挑選非熱門的旅遊地點，機票與飯店都會比較便宜。
 

教養子女不要賠掉自己的退休金

對許多雙薪家庭而言，存子女教育金與存退休金會相互排擠，因為就算妳已提早開始存退休金，但退休時點通常都在子女完成學業後，而在子女最需要教育經費時，這筆暫時用不到的退休預備金，就很容易被挪為子女的教育金。等到真正面臨退休的現實，才警覺退休金根本“不夠用”，屆時恐怕時間已不站在妳這邊。

教養子女就像買車一樣，因為需求不同，花費高低也不一。吳家揚曾精算過，從子女哇哇墜地到大學畢業，以每月平均2萬元、通膨每年1％計算，22年大約需要6百萬元，“但這隻是最基上補習、才藝班、安親班、讀私立學校、遊學或者攻讀研究所等開銷，養一個孩子花費千萬元，一點都不誇張！

《養錢才能養活你自己》作者高得誠表示，基於預備退休生活的重要性，無論遭遇什麼經濟困難，都不能將退休金挪為他用，甚至要分開管理，而且第一步就要將10％的子女教育費轉為退休生活資金，並從現在開始馬上做。

舉例來說，王太太自孩子幼稚園起每月額外花費2萬元，培養孩子才藝，若每月也提撥1成、2千元定期定額投資基金，以年報酬15％計算，等到孩子大學畢業，她已經默默額外存了132萬本的開銷。”他強調，若再加元，等於多一筆勞工退休金。

如何減輕教養子女的負擔？

1.教養因人而異，不要比較，也不是最貴的補習班最好。

2.年輕時孩子要的是陪伴，長大再栽培孩子有興趣的才藝。

3.孩子念高中以後可鼓勵打工或爭取獎學金，培養正確的金錢價值觀。

4.不想升學的孩子，不妨先培養技能，鼓勵在職進修。


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