大家是否發現儲蓄是一個非常重要的理財手段，有些朋友會認為，不就是存錢嗎?每個月的工資都在銀行賬戶里呢，根本不用管它。這些朋友很少去銀行把自己的存款做一個好的規劃，一般就把存款放在工資賬戶里，任其“自生自滅”，經常在工資賬戶里存了幾千甚至上萬的存款，殊不知這樣的做法並不是我們提倡的合理儲蓄方式。

這里就是要告訴大家怎樣合理的安排儲蓄以及儲蓄中的小技巧。一筆存款簡單地放在銀行工資卡里，隻能享受很低的活期存款利率，而如果相同的存款改為定期存款將會獲得更多的收益，短期看起來似乎差別不大，一般也就幾十上百元的出入，但是如果時間一長，再加上利滾利的因素，這兩者的收益差距可就不是一星半點了。要知道一點點的細節差距，十幾年後會帶來質的不同。
 

銀行基本存款方式及利息介紹

目前銀行一般的人民幣存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活兩便、協定存款、通知存款等等。每種存款方式都有其特點及不同的利息。用戶可以根據自己的實際需要對存款方式進行挑選和組合，以求達到方便使用和獲取最大收益的目的。

銀行存款使用技巧

1.12存單法

每月提取工資收入的10%～15%做一個定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因為工資賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這麼做，一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。

從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息;當然如果沒有急用的話，這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，重新作一張存款單，繼續滾動存款。

12存單法的好處就在於，從第二年起每個月都會有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續做定期，既能比較靈活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個兩全其美的做法。假如你這樣堅持下去，日積月累，就會攢下一筆不小的存款。

相信你在每個月續存的時候都會有一份驚喜，怎麼樣?有成就感吧。當然如果你有更好的耐性的話，還可以嚐試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年。這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率(見表2-6的存款利率)，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現資金周轉困難，這需要根據自己的資金狀況調整。

另外，在實行12存單法時，每張存單最好都設定到期自動續存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。
 

2.階梯存款法

一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項大筆收入)。具體操作方法：假如你今年年終獎金一下子發了3萬元，可以把這3萬元獎金分為均等3份，各按1、2、3年定期存這3份存款。

當一年過後，把到期的一年定期存單續存並改為三年定期，第二年過後，則把到期的兩年定期存單續存並改為5年定期，三年後你的3張存單就都變成三年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期。這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一種非常適合於一大筆現金的存款方式。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月實行的“12存單法”相結合，那就是“絕配”了!

3.巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期(3個月以內)開支的情況。假如手中有10萬元現金，擬於近期首付住房貸款，但是又不想把10萬簡簡單單存個活期損失利息，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受1.35%的利息，這是0.36%的活期利率的近4倍。

舉例來說，50萬元如果購買7天期的通知存款，持有3個月後，以1.35%的利率計算，利息收益為1688元，比活期存款利息450元，收益高出1238元;除利息稅後，通知存款的收益則要比活期存款高出80%。

理財提醒：如果投資者購買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發出支取通知後，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。

此外，辦理通知手續後逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息;支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息;支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息;辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息不會遭到損失。

4.利滾利存款法

所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息，缺點是要求大家經常跑銀行，不過看在money的份上，多跑跑銀行也是值得的。
 

具體操作方法是：比如你有一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月後取出其中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以後每月把存本取息賬戶中的利息取出並存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。年輕的朋友不怕多跑銀行的可以試試這個方法。

存款時的忌諱

1.少用活期存款

弊端就是損失利息，前面都詳述過，這里就不贅述了。

2.儲蓄存款不宜集中開一張存單

一張存單金額太大，不僅不安全，如一旦遇到急用，需提前支取其中的一部分，會因此損失一部分利息，辦起來也不如分散開幾張存單方便與實惠。

3.儲蓄存單不宜和有效身份證件放在一起

儲蓄存單要與身份證、印章等分開保管，以防被盜後犯罪分子支取。

4.儲蓄存款不宜選擇太長的期限

一些人喜歡選擇3年或5年期的定期儲蓄存款，認為這樣利率高。因為目前正處於低息時代，如果選擇存期過長，存期內利率調高就會導致減少利息收益。比如：近期央行就提高了存款利率，如果你的存單都是五年期的，就得根據具體情況考慮是要等到期取得利息劃算呢，還是趕緊重新存入獲取新利率劃算。

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