2700萬元，是個什麼概念？

據2013年武漢市政府工作報告，該市2012年城市居民人均可支配收入為27000元。

依此推算，2700萬元相當於1000名武漢城市居民1年的可支配收入。

而就在武漢，有人2700萬元為家人買保險。儘管不是在一年內支出的，但在大多數人仍會對年繳三五千元的保險計劃猶豫不決的當下，這筆巨額投保無疑令人瞠目。

據了解，在武漢出手百萬、數百萬甚至上千萬元買保險的，還並非一人。他們為什麼買保險？買什麼樣的保險？又如何買保險？財富的另一個窗口，折射出不一般的生活。

《2013中國私人財富報告》指出「財富保障」取代「創造更多財富」成首要財富目標。

「富人都這麼有錢了，即使生病或發生意外也足夠應付，還買一大堆保險幹什麼？」對於百萬以上的保單頻頻出現，人們曾有以上疑惑。富人顯然不是傻子，這背後究竟隱藏著怎樣的財富秘密呢？

「他們是真正懂保險的人。」對於動輒百萬的天價保單，資深理財師朱小姐一語道破天機，對於有錢人而言，高額壽險保單為他們帶來的不僅僅是保障，更多是轉移資產、財富傳承、規避稅收和避免債務危機的手段。

朱小姐告訴記者，很多人在資產配置時不使用保險這樣的工具，很大程度上是因為他們對保險的理解還停留在這樣的認識：即風險發生的時候，保險公司能賠我多少！於是造成這樣的誤區：我有的是錢，什麼樣的風險都扛得住，所以不需要買保險。其實，對於有錢人來說，保險還具有隱藏資產、轉移資產、規避稅收和避免債務危機等功能，為有錢人實現資產配置才是富人險的最大特長。

朱小姐表示，買普通壽險主要是為了獲得保障，而有錢人投保高額的保險更加側重保證。具體來說，一般人買保險是為了應對風險，而有錢人投保高額保險則是為了使自己已經賺到的資產完整傳承到子孫後代。「老實講，中國人富不過三代的歷史，主要是因為沒有紮實運用到資產傳承的金融工具- 人壽保險和家族信託」。

下面，就讓我們看看如何運用保險來實現資產配置。

[1]規避危機

幾年前破產的美國安然公司的老闆肯尼斯·萊，被聯邦法院指控犯有11項罪行，其中包括共謀欺詐、欺騙股民、銀行欺詐和虛報經營業績等，若罪名成立不但要被判25～40年監禁，還要罰款幾百萬美元，曾經市值高達600億美元的公司也化為烏有，將來只有流落街頭接受社會救濟了。

但不為人知的是，肯尼斯·萊有「先見之明」，早在兩年前就投資數百萬美元購買了各種年金保險，從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦就開始享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護的，債權人無法以此為由起訴肯尼斯·萊。在美國，許多州的法律規定，人壽保險和年金保險都受法律保護。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內的投資，債權人拿他們根本沒有辦法。

四川中豪律師事務所婚姻家庭專業律師胡小敏告訴記者，人壽保單在避免債務危機方面的功能具有國際慣例。我國法律規定：人身保險金不屬於破產債權，即在債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值（被認定為刑事犯罪轉移資產行為不受此保護）。

一個私人企業主或者合夥制企業的合伙人，一旦遇到債務糾紛被人起訴，法院所做的第一件就是先凍結此人名下的所有賬戶。因為無限責任公司的擁有者，以其名下的所有資產承擔連帶責任。此時唯一不被查封、並受法律保護的，就是人壽保單當中的賬戶價值。這也是發達國家的大律師、著名會計師都會投保高額壽險的原因，因為他們的律師樓、會計師事務所都是合夥制的無限責任公司。 

[2]規避稅收

「這將為投保人提供一個合理合法的規避遺產稅的途徑。」雖然我國還沒有開徵遺產稅，但是事實上，在目前保險銷售中規避將來的稅收已成為主要賣點。楊洋表示，對有錢人來說，人生中最大的一筆稅收可能就是遺產稅，以美國為例，其遺產稅最低稅率為18％，但只對1萬美元及其以下的應納稅遺產適用，最高稅率為55％，對不低於300萬美元應納稅遺產額使用。這也是為什麼美國的大多數富豪，例如蓋茨，擁有數百億美元資產，卻宣布把財產捐給慈善基金的原因，因為基金儘管是慈善性質，仍可以世代由家族派人打理，而一旦交稅，就變成美國政府的財政收入了。對於一般人來說，雖然資產不足以成立慈善基金，但通過購買人壽保險卻可以達到避稅目的。

[3]財富傳承

舉個例子：一個億萬富翁，只有一個寶貝女兒來繼承他創下的事業。此時他無法分辨在眾多向他女兒求婚的人當中，哪些不是為了錢來的。

除了立一份詳盡的遺囑外，一個有效的方法就是悄悄購買一份人壽保險，受益人指定為他的女兒。據四川中豪律師事務所婚姻家庭專業律師胡小敏介紹，根據我國法律，這筆保險賠款將屬於富翁的女兒所有，而不屬於夫妻財產（當然，如果富翁沒指定受益人，則屬於遺產，按照相關法律分配）。

[4]創造現金

很多人以為，保險投資不夠靈活，買保險是將活錢變成了死錢。其實不然，通過保單貸款的方式，投保人完全可以將錢又貸出來。

以購買分紅保險為例，這個保單的分紅不僅可以保障富翁自己老年的生活無憂，即使臨時缺錢，也可進行保單貸款。據了解，當前保單貸款一般可以貸到保單現金價值的70％，期限最長為半年（還了之後又可以貸），目前利率為4.86％，一般在客戶提交申請后的2～3個工作日就可拿到貸款。值得一提的是，即使在保單貸款期間，客戶的保障也不受影響。

[5]轉移資產

用人壽保險轉移資產，是指有錢人先將有形資產先變成現金，再用現金來購買保單。不過，轉移資產是形式和手段，不是目的。

據了解，我國很多民營企業，企業家的家庭資產和企業資產之間沒有建立起一道防火牆，一旦企業家本人或企業經營遭遇意外，企業家的家庭財務也會遭受重大困擾，在此背景下，適時把一部分資產變成N份人壽保險保單，可以保證你的財富不受困擾。